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2020-05-12 12:19 理財規劃小編
    最近這幾年,隨著經濟下行壓力加大,很多中小企業都面臨非常大的經營壓力,各個行業都出現了很明顯的“馬太效應”,也就是強者越來越強,弱者越來越弱甚至從市場上出清。而每個行業的龍頭就那么幾個,這些龍頭企業都固定與某幾個大銀行開展業務合作,無形之中,相當于大銀行搶走了很多中小銀行的業務。于是,很多中小銀行紛紛轉戰個人貸款,特別是這幾年隨著消費升級概念的提出和金融科技在個人消費貸款領域的應用,越來越多消費類貸款推向市場,而且有很多消費貸款利率非常優惠,其中公積金消費貸款就是一款非常典型的消費貸款。

    01公積金消費貸款不是公積金貸款
 
    雖然名字叫公積金消費貸款,這個貸款也與公積金有一定關系,但卻不是公積金貸款。這個貸款其實是商業銀行借助職工繳納住房公積金的大數據為貸款審批的參照,而向特定人群發放的用于個人消費的純信用的商業貸款。
 
    02公積金消費貸款針對的只是部分特定人群
 
    顧名思義,申請公積金消費貸款的前提,是必須有繳納住房公積金的人群。那么,銀行為什么要針對這類人群開發一個消費信貸產品呢?根據各地公布的住房公積金管理中心年度報告,住房公積金的繳納群體以公務員、事業單位職工、國有企業職工繳存比例占了很大一部分比例,特別是在一些欠發達地區,這一比例會更高,而在北上廣深這些經濟活躍地區這一比例會稍低。
 
    上面兩個圖是廣東省粵北地級市清遠市住房公積金繳存比例,無論是繳存單位還是繳存職工,國家機關、事業單位、國有企業占比接近50%。
 
    上面是陜西省住房公積金繳存情況,國家機關、事業單位、國有企業占比更高。因此,可以說,有繳存住房公積金的這部分人,大部分都是有穩定的收入來源的,而且收入在當地不算低,也就是各個銀行都在追捧的優質個人客戶,這就不難理解為什么銀行會針對這部分人開發一個專門的消費貸款產品了。
 
    03公積金消費貸款通過公積金繳納情況反推個人收入情況
 
    上面講到,有繳納住房公積金的這部分人,大部分都是有穩定收入的人群,這一特征在經濟欠發達地區更加明顯。而在經濟發達地區,因為經濟活躍,很多私營企業實力雄厚,也有繳納住房公積金,這類企業的職工經濟能力可能更強。銀行在向這些人推出公積金消費貸款時,就已圈定了當地比較有經濟實力的人群,有消費意愿、也有還款能力。銀行在得到授權后可以查詢貸款申請人的住房公積金繳存記錄,可以了解到申請人的工作年限、歷年的薪酬收入情況等重要信息,這些信息再配合個人征信信息,就能很容易地計算出申請人的還款能力、誠信度等重要信息,從而迅速做出貸款審批。
 
    04公積金消費貸款通常利率優惠、審批速度快
 
    鑒于符合公積金消費貸款條件的人群都屬于比較優質的客戶,各個銀行給出的貸款利率有比較優惠,最低的能做到基準利率,而且這類貸款審批都比較簡單,無需擔保,一般都是純信用貸款,很多銀行都開發了線上信貸產品,只需要在線提供相關資料并授權查詢住房公積金繳存情況,就可以很快得到貸款是否審批通過的反饋信息。

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