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2020-05-16 15:37 理財規劃小編
    保險中涉及“虧本”,其實是多年來保險公司將保險產品對標銀行理財,所產生的一個惡果!

    一、保險中的本錢和回報
 
    “本錢”這個概念,實際就是投資中的一個術語,對應的就是“回報”!
 
    而保險中,“本錢”就是保費!既然是投資,必然有回報,保險的回報是什么?
 
    意外險:獲得回報就是被保人受傷醫療費有報銷、或者傷殘有傷殘金賠付、或者死亡有死亡保險金賠。
 
    醫療險:回報就是生病住院、或者受傷治療能夠報銷醫療費。
 
    重疾險:回報就是得合同約定的大病,達到理賠條件就賠一筆錢。
 
    壽險:死亡或者全殘,賠一筆保險金就是回報。
 
    年金險:每年有返還金這些年金現金流,長期緩慢的復利增值就是回報。
 
    三者險:回報就是撞車,撞人。
 
    通俗的說,保險的回報就是發生合同對應的風險,然后理賠了就是保費投資后的“回報”。
 
    二、投保人眼中的“回本”
 
    大多數投保人都聽過一句話“買保險有病治病,沒病存錢”。這里所謂的“存錢”,意思就是退保!然而保險業務員沒有給你說“退保是有損失的!”
 
    我們繳納保費后,保險公司會根據規定提取一些費用出去,這些費用并不低,一般來說一份長期型保險投保前兩年保險公司是賺不到錢的。所以,長期型保險,投保時間越短,退保金越低,很多保險甚至前幾年退保,退保金為0。
 
    但是隨著繳費期增多,保險公司從我們這兒收取的保費增加,加上這份保單在幾年后幾乎沒有太多其它費用。所以,我們保險合同的退保金會慢慢的增多。
 
    一般來說,重疾險這種高保費的保險,退保金要達到我們的總繳納保費額度,一般大概要30年左右。
 
    當然,要快速獲得“回本”,那就只有出險理賠……
 
    啰嗦一下:
 
    保險退保后,保障就沒有了。所以很多腦袋里充滿了“30年才回本”,覺得不劃算。
 
    假設:30歲時買了100萬重疾險保額,繳費30年,30年后(也就是60歲)退保金達到回本線,這個時候你去把保險退了,拿回保費,保險公司是最高興的!別的不說,白白用了你30年的保費,然后你60歲退保,能買到的保險屈指可數不說,60歲的還想買100萬保額的重疾險起碼要去10家公司,并且保費貴到捶胸頓足。這時候大多數人會放棄買重疾險。結果,62歲真遇到了重大疾病,發現自己的保險退保了,100萬保額因為退保失效了……
 
    所以,保險業務員說的“有病治病,沒病當存錢”,意思是,有病保險賠錢,沒病終老一生后,可以賠身故的金的賠身故金給家人,不能賠身故金的退保后家人得退保金。
 
    三、現狀
 
    由于前面第二種情況,所以雞賊的保險公司開發了返本型保險。
 
    也就是我們額外交一倍甚至更多的錢,然后在合同中約定60歲、66歲或者70歲,返還已交保費,保障繼續。
 
    還是用前面的30歲買100萬保額重疾險舉例,假設不是帶返還,有身故責任情況下100萬保額22000元一年;若65歲返還已交保費,且保障繼續,保費就是40000元一年。
 
    對于不差錢的朋友來說,這種返還型保險確實不錯;但是對于普通人而言,這種保險讓我們將有限的錢,鎖定到了保險中。這是對錢的不尊重!
 
    最后
 
    不要試圖算計保險公司,保險公司那么多精算師可不是白請的。

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