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2020-03-20 15:25 理財規劃小編
  房貸利率是在基準利率基礎上上浮20%,也就是5.88%,那么是否要轉成以LPR為定價基準的浮動利率?本文進行一個詳細的分析:

  1、如果你什么都不操作會怎么樣?
 
  有些讀者就留言說我們如果什么都不操作會怎么樣?因為我就想維持原狀,未來的利率走勢我看不清,那么我不想吃虧也不想占便宜,那么我選擇什么都不操作會怎么樣?
 
  有這種想法的人不少,我們原來的浮動利率的房貸是以“貸款基準利率”為定價基準的,我們的房貸利率是在此“貸款基準利率”基礎上浮動一定的比例,浮動方向可以向上也可以向下,具體計算公式是這樣的:房貸利率=貸款基準利率*(1±浮動比例)。
 
  如果你什么都不操作,那么就看貸款基準利率怎么變化了,因為浮動比例是固定的,那么貸款基準利率會怎么變化呢?貸款基準利率會永遠固定在4.9%,因為貸款基準利率已經被LPR給取代了,以后所有的貸款(包括房貸)利率的定價基準是LPR,貸款基準利率將退出歷史舞臺,那么原來的貸款基準利率就永遠定格在4.9%,永遠不會有變化,所以你如果什么都不操作,本質就是固定利率。
 
  重要的話說三遍:你什么都不操作,其本質就相當于是固定利率了。所以,不要再相信網上的謊言:以后LPR會上漲,貸款基準利率會下降,這次轉換就是為了打擊房奴的。這種謊言小編已經給你解釋清楚了,陰謀論到那里都有市場,關于這個問題各位讀者不要再留言問我了,如果你認為這個謊言是正確,那么你就按照自己的理解操作吧,不要再給我留言,辯論和爭論沒有任何意義。
 
  2、如果你選擇以LPR為定價基準的固定利率
 
  我們知道新的房貸利率計算公式是這樣的:房貸利率=LPR+點數,其中的點數是固定不變的,那么如果你選擇利率換錨,那么你的“點數”就是1.08%=5.88%-4.8%,其中的4.8%是2019年12月份的LPR,如果你選擇固定利率,那么LPR就永遠是4.8%,在整個合同合同期限內都是不變的。你的房貸利率就是5.88%。其實真正在操作的時候,沒有這么復雜,因為你如果轉為固定利率,系統是不會給你這個計算過程的,直接給你固定在5.88%就可以了。
 
  3、如果你選擇以LPR為定價基準的浮動利率
 
  我們接著上文繼續講,如果你選擇以LPR為定價基準的浮動利率,那么本質就是在一定周期內按照最新的LPR重新計算你的房貸利率,而這個周期最短是1年,也就是說如果你選擇周期為1年,那么每年在固定是日期你都可以按照最新的LPR重新計算你的房貸利率。
 
  房貸利率=LPR+1.08%,所以未來你的房貸利率實際會怎么走,其實就是看LPR的走勢了,未來LOR是漲是跌呢?
 
  4、未來LPR是漲是跌呢?
 
  如果你認為未來的LPR是跌的,那么你選擇浮動利率是有利的;如果認為未來LPR是漲的,那么你選擇固定利率是有利的。
 
  LPR的本質其實就是以前貸款基準利率,他們的作用完全是一樣的,只是誕生的機制不同,原來的貸款基準利率已經維持在4.9%四年多沒有變動過了,而LPR從去年誕生以來已經下調過兩次了(五年期LPR下調了兩次,從4.85%降低到4.75%)。
 
  從歷史來看,貸款基準利率是一直呈現下降趨勢的,中間有波動,但是總體是在降低的;而LPR誕生后也是下降的。
 
  從國外的情況來看,目前全球央行都是在降息,我們即便是不降息那么也不會加息,而且降息的動力是比較大的(現在LPR取代了原來的貸款基準利率,所以現在降息就是下調LPR)。
 
  中國經濟未來的增速是呈現下降趨勢的,M2的增速也是在下滑的,最近三年都是保持在8%的20年來最低水平。
 
  小編判斷LPR未來是下降的趨勢,這是個人觀點,不做任何建議。